צעדים כלכליים פשוטים שיכולים להגדיל את ההכנסה הפנויה שלנו ב-2026

שנת 2026 מביאה איתה גזירות כלכליות לציבור. הממשלה החליטה להמשיך ולא לעדכן ולהצמיד למדד את התשלומים שהיא מעבירה לציבור באמצעות נקודות זיכוי במס, ביטוח לאומי, וגם התשלומים שלה לרשויות ונותני שירותים שבסופו של דבר צפויים להתגלגל אלינו.

מהצד השני, הממשלה נתנה אור ירוק לרשויות המקומיות להעלות את הארנונה למגורים, למסחר ולתעשייה. דבר שיוביל לעליית מחירים ובסופו של דבר יכביד עלינו עוד מבחינה כלכלית. הממשלה גם החליטה לרווח את מדרגות מס ההכנסה כך שמי שהמשכורת הברוטו שלו נמוכה מ-16,000 ₪ או גבוהה מ-25,000 ₪, הנטו שלו יפחת לעומת שנת 2025.

במציאות שבה יש עלינו כציבור עוד ועוד גזירות כלכליות שמכבידות על ההתנהלות הפיננסית שלנו, עדיין אפשר במספר צעדים פשוטים להגדיל את ההכנסה הפנויה שלנו, לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואות שלקחנו לדיור (משכנתא) או לצריכה פרטית, לחתוך ולחסוך בתשלומים שלנו למוסדות הפיננסים כמו הבנקים או חברות כרטיסי האשראי. 

להלן מספר צעדים פשוטים שיסייעו לכם לשלם פחות ולהגדיל את ההכנסה הפנויה שלכם:

1.בדיקת נתוני האשראי האישיים שלך

רוב האנשים לא נופלים בגלל שאין להם כסף, אלא מכיוון שאין להם לא מודעות למה שבאמת מתרחש בחשבון הבנק שלהם. כולנו נמצאים עכשיו אחרי שנתיים ויותר מאוד לחוצות של מלחמה. תבדקו אם במהלך התקופה הזו לקחתם אשראי מתגלגל כזה או אחר שהציעה לכם חברת כרטיסי האשראי. או שאולי ביקשתם בחודש מסוים לעשות החזר נמוך יותר כדי להקל על עצמכם כי ההוצאות שלכם היו גבוהות. מדובר באשראי עם הריבית הכי גבוה ויקרה שיש ואפשר לקבל הלוואות זולות משמעותית.

המערכת הפיננסית לא שופטת כוונות, אלא התנהלות. התנהלות לא מדויקת היום, הופכת לריבית גבוהה מחר – ולסירוב לקבלת אשראי מחרתיים. תחילת השנה היא הזדמנות לנקות רעשים, לתקן טעויות, ולהחזיר לעצמכם כוח מיקוח מול הבנקים. לכן, יש להיכנס לדוח נתוני האשראי ולבחון האם מופיעים בו שיקים חוזרים, פיגורים או חובות שכבר נסגרו אך לא נמחקו. טעות קטנה בדוח עלולה לעלות בריבית גבוהה לאורך שנים.

כאשר דירוג האשראי שלכם טוב וחיובי, תוכלו לקבל ריבית נוחה יותר על ההלוואות שלכם. גם אם בתקופת המלחמה או לפני זה במהלך מגיפת הקורונה ביקשתם לדחות תשלום או החזר משכנתא, עדיין יש לכם את היכולת לנקות את דירוג האשראי האישי שלכם ולאחר מכן לדרוש לקבל תנאים טובים יותר להלוואות שלו. מי שיחכה לרגע שבו “יהיה לו צורך” בקבלת הלוואה חדשה, צפוי לגלות אז שזה כבר מאוחר מדי והריבית שהוא יקבל תהיה גבוהה משמעותית.

2. איחוד הלוואות ומסגרות אשראי

תחילת השנה זו הזדמנות לבדוק כמה הלוואות יש לכם? מאיזה גופים לקחתם הלוואות לדיור או לצריכה פרטית? מה הריבית האמיתית שאתם משלמים בגין אותן ההלוואות? כמה מכל שקל שאתם מרוויחים הולך לריבית ולהחזר חובות ולא מושקע בחיסכון לעתיד שלכם?

תחילת השנה זו הזדמנות אמיתית לעשות סדר בהלוואות השונות שלכם. אם יש לכם הלוואה לצריכה פרטית שלקחתם גם מהבנק וגם מחברת כרטיסי האשראי זו ההזדמנות שלכם לאחד אותן ולראות מי מוכן לתת לכם עליה ריבית ופריסה טובה יותר. 

ישראלים רבים חיים בתחושה ש”נסתדר”. הבעיה היא שהריבית לא מחכה, והמערכת הבנקאית לא מתרגשת מהבטחות. הלוואות מפוזרות, מסגרות מנופחות, תשלומים קטנים שנראים “נסבלים” – הם מתכון בטוח לשחיקה מתמשכת. תחילת שנה היא הזמן לעצור, לאחד, לבנות סדר, ולהחזיר שליטה לידיים. חשוב לזכור שקנסות, מינוסים ישנים וחובות פתוחים, יוצרים רושם של חוסר סדר גם אצל הבנק. גם אם אתם עצמכם לא מתרגשים ולא מרגישים את זה ביום-יום, הבנק מתייחס אליהם ברצינות מלאה.

לכן, תשנו את הגישה שלכם ותשתדלו מאוד להתמקד בכך שלתא המשפחתי שלכם יהיו מספר הלוואות מצומצם – המשכנתא, והלוואה מרוכזת לכל ההלוואות שלקחתם מכל המקומות עבור הצריכה הפרטית, החופשה או הלוואה לכל מטרה. ריכוז ההלוואות יאפשר לכם שליטה וגם סדר. ככה גם תדעו בדיוק מה היקף האשראי שלקחתם על עצמכם ומה גובה ההחזרים שאיתם אתם מתמודדים בכל חודש. 

3. בדיקה מעמיקה של המשכנתא

עבור משפחות רבות, המשכנתא היא ההוצאה החודשית הגדולה ביותר – ולעיתים גם הכואבת ביותר. החזר המשכנתא יכול להגיע ל-30% ואפילו 40% מההכנסה החודשית. שיפור של ההחזר יכול להשפיע עליכם בטווח הקצר וגם הארוך.  

לא מעט אנשים חיים עם משכנתא יקרה פשוט כי “ככה זה”. תחילת השנה זו הזדמנות לשנות את הגישה שלכם גם כלפי המשכנתא שלקחתם ולבדוק האם ניתן לקבל תנאים עדיפים וטובים יותר כיום. משכנתא היא מוצר אשראי שבהחלט ניתן לניהול, לשיפור, ולמיחזור. אבל, רק מי שבודק, שואל, דורש ופועל יכול בסופו של דבר לשלם לאורך התקופה ההרבה פחות ריבית לבנק ממנו לקחתם את המשכנתא.

מיחזור של כל המשכנתא, או רק של מסלול אחד מתוכו, הוא דבר שצריכים להשקיע בו זמן, והוא בסופו של דבר יכול לחסוך לכם כסף ולהגדיל את ההכנסה הפנויה שלכם ברמה החודשית. כמעט בכל משכנתא שנלקחה או מוחזרה ב-6 ויותר השנים האחרונות ניתן לבצע שיפור ולחולל שינוי חיובי. הריביות משתנות, המצב האישי משתנה, ולכן יש אפשרות לבחון חיסכון פוטנציאלי על בסיס מספרים ונתונים, ולא על בסיס של תחושת בטן.

4. נכנסים לתוך מסגרת, בלי חריגות מיותרות

ניהול כסף בצורה נכונה הוא לא עניין ששמור רק לאנשי מקצוע “טובים בכסף”. הוא שמור למי שמחליטים לקחת אחריות. השנה הקרובה תבדיל בין מי שדוחה – לבין מי שפועל. בין מי שמקווה – לבין מי שמתכנן. ובין מי שנותן למערכת להוביל אותו – למי שמוביל את עצמו. אל תמדדו את עצמכם בכוונות, אלא תמדדו את עצמכם בצעדים שאתם מבצעים.

לפי נתוני בנק ישראל, כ-40% מהציבור הישראלי, מחזיקים בחשבון שנמצא באופן קבוע באוברדראפט, במידה כזו או אחרת. המשפחה הישראלית הממוצעת חיה על המשכורת הבאה ולא על המשכורת הקודמת. לשם כך יש לנו מסגרת אשראי שעליה אנחנו משלמים ריבית משתנה לפי היקף האשראי ביחס למשכורת שאנחנו מכניסים. התשלום על האשראי הזה יכול להגיע למאות שקלים בשנה ואף יותר במקרה של מסגרת שגבוהה באופן משמעותי מהמשכורת. 

חריגה קבועה מהמסגרת נתפסת אצל הבנק כסיכון פיננסי של הלקוח. אפילו חריגה יומית של מאות שקלים בודדים נרשמת ומשפיעה על קבלת החלטות עתידית. יש לכם מסגרת אשראי? אל תתפתו להגדיל אותה כי ברוב המקרים עדיף יהיה להגדיל את ההלוואה שיש לכם במקום את המסגרת. תשתדלו שהמסגרת שלכם תהיה בגובה המשכורת ותדרשו מהבנק לקבל ריבית נמוכה על המסגרת הראשונה שממנה אתם לא חורגים.

5. שליטה בנתונים הפיננסיים שלך

למרות שזה לא נראה ככה, יש במערכת הבנקאית תחרות. הבנק רוצה מאוד לקוחות טובים שמנהלים חשבון, מפקידים משכורת חודשית, עומדים בהחזרי המשכנתא וההלוואה, ומנהלים גם קופת חיסכון, השקעות בשוק ההון, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכמובן שגם פנסיה. כל בנק ישראלי מוכן ללכת לקראת לקוחות טובים כאלה.

אז לפני שאתם ניגשים לבנק שלכם עם בקשה למשכנתא, הלוואה או מחזור תכינו על עצמכם תיק נתונים פיננסי של המצב שלכם. לחיוב וגם לשלילה. תציגו לבנק מספרים, דירוג אשראי אישי, ותרחישים אפשריים.

מי שמגיע מוכן, הבנק ינהל מולו משא ומתן על גובה הריבית, על הפריסה, ועל ההחזר החודשי. מי שלא מגיע מוכן הוא לקוח שרק מבקש אישור ואז הבנק מציע לכם את מה שהוא מפרסם. תכניסו את זה טוב לראש: הפרסום של הבנק יכול וצריך להיות תנאי הבסיס למו"מ מצדכם.