משכנתאות: "שישו ושמחו בשמחת שמחון"

אפתח בכך שהמושג "שוחד בחירות" הינו, לטוב ולרע, לגיטימי. זה קרה עשרות רבות של פעמים במהלך 78 שנות מדינת ישראל וזה קרה אינספור פעמים, גם בדמוקרטיות הגדולות והוותיקות ביותר, ארצות הברית, בריטניה וצרפת.

אולם, וזה אולם גדול, פעולה כה אווילית ומזיקה, דוגמת הצעתו של ראש מועצה הלאומית לכלכלה, דומני שאיני זוכר מעולם. הצעתו של שמחון הינה לסבסד את המשכנתאות, זאת על מנת שעלות ההחזר החודשי תוקטן.

ובכן, לא במקרה התנגדו להחלטת שמחון מהקיר אל קיר, הן היועצת המשפטית לממשלה, הן אנשי האוצר והן צמרת בנק ישראל. הסיבות לכך רבות וטובות:

סיבה ראשונה, מדובר בעלות עתק לתקציב המדינה, המוערכת בלפחות שני מיליארד שקלים.

סיבה שניה, מדובר בהטבה חריגה ביותר לרבבות רבות של אנשים בוגרים שנטלו משכנתא בידיעה ברורה מהם התנאים שלה. לכן מדובר כאן לא רק בעלות כלכלית חריגה, אלא גם בתקדים מאוד בעייתי.

סיבה שלישית, יתרה מכך: מדוע שמי שייקח משכנתא כיום, או בעתיד לבוא, לא ייקח בחשבון שבנקודת זמן כזו או אחרת הממשלה תבוא לקראתו ותקל על תנאי המשכנתא?

סיבה רביעית, ובאותו עניין: ההטבה החריגה הזו בהחלט עשויה מאוד לתדלק שלא לצורך את שוק המשכנתאות, להכניס לתוכו רבבות בתי אב שמראש ברור שיתקשו מאוד לעמוד בנטל ההחזר ובכך ליצור סכנה של ממש למשבר משכנתאות עתידי?

ולגופו של עניין:

נכון. כיום נטל החזר המשכנתא מהווה בעיה קשה לרבבות משקי בית. ההחזר החודשי הממוצע זינק, על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לכ-11 אלפי שקלים, שזה כ-40 אחוזים ויותר מתוך הכנסה ממוצעת של משק בית.

לטעמי הפתרון לכך לא רק שאינו צריך להיות באמצעות "פלסטר", דוגמת הצעתו של הפרופסור שמחון, אלא באמצעות אסטרטגיה שקולה ואחראית לטווח הארוך.

הצעתי בעבר, והנני מציע כיום ביתר שאת, לאמץ מודל שקיים גם בארצות הברית ומדינות נוספות, של ריבית דריבית דיפרנציאלית קבועה שממנה ייהנו נוטלי המשכנתאות ושתהיה שונה מהריבית הכללית במשק. ריבית שכזו הייתה נהוגה אצלנו עד לשנות ה-90 של המאה הקודמת. מודל זה עבד בהצלחה רבה.

לדוגמא, אם יחילו על נוטלי המשכנתאות ריבית קבועה של 2.5 אחוזים, הם ייהנו משני יתרונות:

ראשית, ריבית נמוכה באופן משמעותי מזו הקיימת כיום במשק, 4 אחוזים, עובדה שתקטין באופן מיידי את ההחזר החודשי.

שנית, הריבית תהיה קבועה לכל טווח נטילת המשכנתא, עד אפילו 25 שנים, עובדה שתקל מאוד על משקי הבית ותביא לשקט נפשי והעדר חשש מתזוזות של הריבית כלפי מעלה.

להבדיל אלף אלפי הבדלות לעומת הצעתו של שמחון, מדובר כאן לא בשליפה מהמותן, אלא במהלך ארוך טווח שלהערכתי יזכה לתמיכה וגיבוי הן של בנק ישראל והן של האוצר ויתר הגורמים שמתנגדים, ובצדק רב, להצעה הלא כלכלית בעליל לסבסד את המשכנתאות!

*כותב המאמר עו"ד עידו שחם הוא שמאי מקרקעין מומחה למיסוי נדל"ן והתחדשות עירונית