משוואת המשיכה בפרישה >>> "לברוח ממרוץ העכברים בפרישה זה נחמד, אבל חייבים ללמוד לחיות עם פחות גבינה "

במונחים פיננסים הגעתם ליום החשוב ביותר בחייכם. אין רגע מצופה יותר שעליו חושבים יותר מאשר רגע הפרישה. השקעתם שנים בהכנה ליום זה – חסכתם ועשיתם אסטרטגיות במטרה שיום זה יגיע סוף סוף, שתהיו מוכנים ליהנות מהפירות של שנים של עבודה ותוכלו לחיות חיים של מנוחה ונחת.

אך במהלך כל השנים האלה של עבודה קשה והכנה ליום זה האם חשבתם על היום שאחרי?

היום שבו צריך למשוך כסף במקום לחסוך כסף?

היום שבו תהליך הצבירה של הכסף שלכם מתהפך ועכשיו מתחילה התקופה של "הבן זוג" של הצבירה- "תהליך המשיכה של הכסף". מעכשיו לא תצברו יותר כסף ומה שחסכתם צריך להספיק לכם לממן את רמת החיים שבניתם ואתם מצפים לה במציאות של חיים ארוכים יותר מאשר בכל תקופה בהיסטוריה הרשומה.

במכתב זה ברצוני לחשוף בפניכם איך נראה הצד השני של המטבע – תקופת הפרישה, איך סדרי העדיפויות שלכם ישתנו יום אחרי היום החשוב ביותר בחייכם ואיך ניהול תזרים הכסף שלכם יהפוך לנושא קריטי.

חסכון במטרה לבזבז

הוצאת כסף נראית משימה קלה ונעימה אך בפרישה בזבוזים מקבלים מימד חדש. ביום הזה המשאבים שלכם נתונים ותצטרכו להוציא אותם בחוכמה ועם חשיבה יתרה מכיוון שהם צריכים להספיק לכם למימון כל יעדי הפרישה וחיים ארוכים מאי פעם. תרצו לנפוש, לנסוע לחו"ל, לקנות דירת נופש, לעזור לילדים – בלי לפגוע בקרן שלכם והרי אתם צריכים לחיות שנים רבות נוספות בעזרת השם.

גם אחרי הפרישה אתם צריכים משכורת, אך לא יהיו לכם מעביד או עסק שיוכלו להעניק לכם אותה. ייצור הכנסה קבועה היא כבר הבעיה שלכם. לכן הכסף צריך לא רק להספיק לכם להוצאות הגדולות החד פעמיות אלא גם לתקציב החודשי ולהוצאות בלתי צפויות.

ייצור והחזקה של תזרים מזומנים קבוע ותקצוב, זאת כדי שתדעו כמה אתם צריכים כל חודש ומאיפה זה יגיע, הם המפתח בפרישה.

אך את ההכנה הזאת עדיף לעשות הרבה לפני יום הפרישה, כדאי להתחיל למפות את אסטרטגיית הפרישה ולטפל בשאלת "המשיכה".

לפני שאתם פורשים תרצו להתחיל למפות את האסטרטגייה של המשיכה בפרישה. בתהליך זה שבו אתם ממפים את כל הנכסים שלכם בחיים (לרבות נכסים פיננסים, פנסיונים, עסקים ואפילו הבית שבו אתם גרים), את כל האירועים שהיו במהלך החיים (עזיבות מקום עבודה, פריסות מס, פטורים שמגיעים לכם) ואת הנכסים שאתם עוד מתכננים לרכוש. עכשיו תגדירו לעצמכם את יעדי החיים, חופשות, מתנות לילדים, השקעות בבית וכמובן ה"תקציב" החודשי שדרוש לכם כדי לקיים את עצמכם ברמת החיים שהורגלתם אליה. 

זאת תהיה גם הזדמנות להבין אם הציפיות שלכם הן ריאליות, איזה ויתורים אתם מוכנים צריכים לעשות ואיך לבנות את הקצאת הנכסים מחדש (חלוקה בין קבוצות נכסים כגון אג"ח, מניות, פקדונות, נדל"ן ואלטרנטיביים) במטרה שתהיה לכם הסבירות הגבוהה ביותר להשיג את התוצאה הרצויה במינימום חשיפה לסיכון.

איך למצות את המשאבים

התוכניות הפנסיוניות שלכם כמובן חשובות לכם, אנו יוצאים לפרישה עם נכסים והתחייבויות ולא רק עם תוכנית פנסיונית ולכן חשוב לראות את התמונה הכוללת.

כאשר בונים תזרים חודשי עתידי חייבים לקחת בחשבון את כל הנכסים הפיננסים שצברתם או תצברו במהלך החיים לרבות תיקי ניירות ערך, פקדונות, ירושות צפויות וכמובן הקצבה שמגיעה לכם מביטוח לאומי.

בזמן שאין ספק שביטוח לאומי אינו מקור שרק איתו ניתן לחיות את החיים שהייתם רוצים, הוא מקור חשוב בעל ערך רב שניתן גם לתכנן ולמקסם.

תרצו לוודא שאתם מקבלים את התזרים המקסימאלי מהכסף שאתם מושכים, כאן חייבים לקחת בחשבון את השותף האמיתי שלנו לחיים "מס הכנסה – המדינה שבה אנו חיים". תכנון נכון של מיסים יכול ליצור לנו תוספת של עשרות אחוזים למקורות ההכנסה, הרי המס יכול להיות יותר מ 50% מכל הכסף שנצבר לנו.

תאום בין כל המרכיבים

בתוכנית פיננסית לפרישה קיימים פרקים רבים שצריכים לקחת בחשבון לרבות:

1. ריכוז מידע על נכסים ואירועים.

2. בנייה של תוכנית פיננסית (תקציב למשפחה, הכנסות והוצאות, נכסים והתחייבויות, ותזרים מזומנים, ניהול וחיסול חובות).

3. בנייה של תוכנית השקעות (כמה מניות וכמה אג"ח, נדל"ן כן או לא, השקעות אלטרנטיביות).

4. בנייה של תוכנית מס (תיעוד פטורים והטבות – בנייה של אסטרטגייה).

5. בנייה של תכנון ניהול סיכונים למשפחה (מה קורה במקרה של אירוע לא צפוי כגון התנהגות קיצונית של שווקים פיננסים, מוות של מפרנס, אובדן כושר עבודה, סיעוד).

6. בנייה של תוכנית חרום פיננסית (בנייה הרזרבה).

7. בנייה של תוכנית פרישה – תוכנית חשובה ביותר המתעדת את האירועים והתהליכים מהיום שבו אתם מפסיקים לייצר ולחסוך).

8. בנייה של תוכנית מעבר עושר לדור הבא. (שכוללת הכנת צוואה וחשיבה על איך להעביר את מקסימום הנכסים למי שאנו מעוניים ולא למשל למדינה).

9. לרכז את הכול בתוכנית פיננסית אחת שניתן לעדכן ולעקוב אחריה כל ימי חיינו.

כלכלן בכיר במשרד האוצר אמר: " פרישה היא נושא מורכב שאפילו אני פרופ' לכלכלה צריך מומחה לידי"

לכן מומלץ להתייעץ באיש מקצוע הפועל למענכם ללא ניגודי עניין. אנשי המקצוע אינם זולים אך הם מביאים איתם ערך רב שיכול להיות ההבדל בין להיות עוד "זקן" או "סבא שכיף לראות אותו". 

" פרישה – זה נחמד לברוח ממרוץ העכברים אך חייבים ללמוד לחיות עם פחות גבינה "

נכתב ע''י דן דוברי,
יו"ר אירגון המתכננים הפיננסיים