אודי אלוני יו"ר לשכת יועצי השקעות >> חסכון לכל ילד זה רק נראה פשוט

רעיון מעולה של שר האוצר, חבל שהוא לא מצמצם את אי הוודאות עם האינפלציה, כי מי יודע מה יהיו שווים 50 שקלים בעוד 18 שנה? אינסוף אפשרויות למשהו שאמור היה להיות פשוט

תוכנית חיסכון לכל ילד נראתה לי בהתחלה כמשהו פשוט מאוד לבחירה. יש לי בסך הכל 3 ילדים ונראה היה לי שתוך כמה דקות, עם הניסיון שלי - החמאתי לעצמי, אני מסיים עם זה. אז זהו שלא! אני כבר כמה ימים חופר בזה ועדין לא הגעתי למסקנה חד משמעית מה עדיף לכל אחד מהילדים.

נתחיל בזה שבפאנדר הכנו טבלה אינטראקטיבית של כל קופות הגמל שמשתתפות בתוכנית וניתן לבחון כל אחת מהן לפי מספר רב של טווחי השקעה וסיכון. את החלק הקשה עברתי, חשבתי לתומי. יש טבלה והיא אינטראקטיבית וזה כבר עושה סדר. עכשיו אמרתי, בוא רק נציץ מה הבנקים מציעים לפני שנסגור. זה קל - בסך הכל פיקדון! אז זהו, ממש לא.

למעשה הפקדון מורכב משני פקדונות שונים:

1. בסיסי עד גיל 18

2. מורחב בין גיל 18 לגיל 21

נציין רק כי מי שנשאר בפיקדון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקלים מהמדינה.

בחלק הזה ישנה טבלה ובה רק 3 סוגי פקדון: ריבית קבועה, ריבית צמודה, ריבית משתנה (לא צמודה). ניתן בכל אחד מהם לבחור 2 סוגי הפקדה – (א) תוכנית הפקדה ללא תחנות יציאה; (ב) תוכנית הפקדה עם אפשרות לתחנות יציאה כל 5 שנים.

כלומר עד כה יש לנו בחלק הראשון 6 מסלולים של פיקדונות וכאן מגיעה ההפתעה...יש טבלה שונה לכל גיל, מגיל 0 עד גיל 18. כלומר 6 סוגי פקדונות ל־18 ילדים בגילאים שונים.

כלומר אם יש לי 3 ילדים, יש לי כאן (רק בחלק הבסיסי אני מזכיר) 3x6=18 מסלולים שונים. לזה תוסיפו שיש 9 בנקים ולכל אחד יש הצעה שונה לכל אחד מהמסלולים! כלומר 9*18=162 אפשרויות (כמובן שמתוכם יש רק 18 הכי טובים...קל אה...לא). באופן תיאורטי ל־18 ילדים בגילאים שונים יש כבר 6x18=108 מסלולים שונים ונכפיל ב־9 בנקים שונים זה 9x108=972 אפשרויות!! תגידו אולי שזה לא מעניין אתכם אבל יועץ אמור להבין כל אחת מהאפשרויות.

עכשיו בואו נעבור לשלב הבא – הפקדון המורחב. את כל אחד מהמסלולים שבחרנו (מזכיר שיש 6 מסלולים שונים) קודם צריך לבדוק גם בהתאם לאפשרות, שככל הנראה נרצה, להמשיך לחסוך עד גיל 21.

במקרה הזה יש לנו כאן גם 3 סוגי פקדונות: ריבית קבועה, ריבית צמודה, ריבית משתנה (לא צמודה כמו בחלק הראשון).

את כל אחת מאפשרויות הפקדון הנ"ל ניתן לבחור ב־4 מסלולי טווח השקעה שונים: (1) לכל 3 השנים (עד גיל 21)

ל־2 שנים (רק עד גיל 20), לשנה (רק עד גיל 19), ולחודש (לא ברור מה קורה אחרי חודש...אין בשום מקום בכדור הארץ מה אומרת הבחירה המוזרה הזו??!!).

כלומר יש כאן כבר 3 מסלולי ריבית כפול 4 טווחי זמן שונים שזה 12 מסלולי פקדון שונים. אותם יש לחבר לכל האפשרויות הקודמות. תגידו לעצמכם "זה סתם הגזמה". זהו שלא כי מבדיקה קצרה עולה שבנק שנותן ריבית מצוינת בחלק הראשון נותן זיפט ריבית בחלק המורחב ואם יש לכם ילד בן 14 או 15 זה יכול להוות 50% מתקופת הפקדון!!

כדי לקצר אתה הסיפור הארוך, אם רוצים לעשות בחירה מקצועית צריך לבדוק 972 אפשרויות אל מול 12 אפשרויות שונות וזה נותן 11,664 אפשרויות שונות!! אם יש לכם ילד אחד אז ניצלתם ויש לכם רק 648 אפשרויות שונות לבחור מהן. וזה רק פקדון :-)

לזכותו של האוצר נגיד רק שיש טבלאות אינטראקטיביות באתר התוכנית לכל ילד אבל חבל שהוא לא מצמצם את אי הוודאות עם האינפלציה, כי מי יודע מה יהיו שווים 50 שקלים בעוד 18 שנה? לפחות שהיה מצמיד את ה־50 שקלים לאינפלציה כי גם באינפלציה יש איזה אינסוף אפשרויות, מה לא?

אם אתה שונא סיכון לך על ריבית 4% אבל מה אם אתה ממש ממש שונא סיכון ומפחד מאינפלציה? אז לך על צמוד ומה אם אתה מפחד ממלחמה ושתאלץ להחליף כל חמש שנים מסלול? אז לך על...אין לי מושג כרגע, אולי עדיף שתיכנס לפאנדר ותבחר קופת גמל – זה נראה לי הרבה יותר קל!!