קרן מרדכי
25/02/2020
מכת מוות סופית לביטוח הסיעודי הפרטי ?
ברקת מרחיב את פוליסות הסיעוד של קופות החולים בשני רבדים נוספים – ל-8 שנים או לכול החיים; ההרחבות יגדילו גם את התשלום החודשי לחולה הסיעודי
אם מישהו חשב שחברות הביטוח יחזרו למכור ביטוחי סיעוד פרטיים, שמכירתם למבוטחים חדשים הופסקה בתחילת 2020, הרי שהרפורמה שיוזם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת, הנחיתה את המכה הסופית על ביטוחים אלה.
הרפורמה שפרסם הממונה ביום ב' השבוע, מתבססת על הרחבת פוליסות ביטוח הסיעוד בקופות החולים בשני רבדים נוספים מעבר לרובד הבסיסי, שיגדילו הן את תקופת הכיסוי הביטוחי והן את סכומי הכיסוי. בכך חושב ברקת לענות על הטענות שהכיסוי של קופות החולים מוגבל בזמן ואינו עונה על הצרכים הריאליים של החולה הסיעודי ומשפחתו.
על פי הודעת רשות שוק ההון: "נוכח מצב שוק ביטוחי הסיעודי כיום, עולה הצורך בהרחבת הפתרון הניתן במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים. לאור האמור, מוצע לתקן את ההוראות ולקבוע כי קופות החולים יוכלו להציע למבוטחים שרכשו רובד בסיסי, לרכוש פוליסת סיעוד קבוצתית לחברי קופות החולים הכוללת רובד שני או רובד שלישי, זאת בכפוף להליך חיתום רפואי ובתוספת תשלום, כמפורט בתיקון. שינויים אלו יאפשרו לציבור המבוטחים לשפר את סכומי הכיסוי הביטוחי שקיים כיום ברובד הבסיסי והן לזכות בכיסוי נוסף לפרק זמן ממושך מהרובד הבסיסי".
רכישת הרובד השני מעבר לבסיסי, יגדיל את הזכאות לקצבה לשמונה שנים, או רכישת רובד כיסוי רחב יותר שיבטיח קצבה לכל החיים. במסגרת שני רבדי הכיסוי הללו תגדל גובה הקצבה ב-1,000 שקלים בבית ועד 3,000 שקלים במוסד סיעודי (תלוי בגיל בו הצטרף המבוטח לכיסוי). הרשות מתנה רכישת רובד נוסף בקיומו של רובד בסיסי אצל המבוטח.
כיום ניתן לרכוש בקופות החולים רובד בסיסי בלבד ל-5 שנים ולקבלת קצבה חודשית בגובה של 5,500 שקלים במידה והמבוטח שוהה בבית, ו-10,000 שקלים למבוטח השוהה במוסד סיעודי. הסכומים נכונים למצטרפים עד גיל 49 והם הולכים ופוחתים עבור מבוטחים המצטרפים בגיל מבוגר יותר. על פי הרפורמה תגדל הקצבה החודשית ברובד המורחב.
להלן התוספת לתגמול החודשי בהתאם לגיל ההצטרפות
הרובד המורחב יהיה אחיד בכול קופות החולים, כדי לאפשר לחברי קופות החולים לעבור בקלות בין קופות החולים, כך שלמבוטח העובר קופה יישמר הכיסוי בקופה הקולטת בהתאם לרובד הקיים בקופה הקודמת, וללא צורך בחיתום רפואי נוסף.
בחודשים האחרונים של 2019 הודיעו חברות הביטוח הראל, המובילה בתחום הביטוח הסיעודי, מנורה וכלל, שהן מפסיקות למכור ביטוחי סיעוד מתחילת 2020. אתמול, במקביל להודעת הממונה, הודיעה הפניקס לסוכניה שהיא "נאלצת" להפסיק מכירת ביטוחי סיעוד באופן מיידי. אגב, הפניקס היא הבעלים של פוליסות הביטוח הסיעודי של קופת חולים "מכבי". הראל עובדת עם שירותי בריאות כללית ומנורה מבטחים עם מאוחדת ולאומית.
מה שעמד מאחורי החלטות חברות הביטוח בתחום הסיעוד הוא הודעת מבטחת המשנה הגדולה "סקור" שספגה את רוב הסיכונים של חברות הביטוח הישראליות, להפסיק לספק לשוק בישראל את ביטוח המשנה שלה בתחום החל מ־2020. חברות הביטוח ביקשו מהממונה לייקר את הפוליסות, שלטענתן הן הפסדיות, אך הממונה סירב ובתגובה הן הפסיקו לשווק פוליסות חדשות. יש להדגיש, כי מי שמחזיק כבר פוליסה, הכיסוי שלה מובטח.
פחות מ-10% מחזיקים בפוליסות סיעוד פרטיות
כיום יש כ-700 אלף מבוטחים בביטוחים הסיעודיים הפרטיים, כשרוב הציבור, כ-4 מיליוני מבוטחים, יש להם ביטוח סיעודי של קופות החולים. כ-3.5 מיליון איש לא מבוטחים כלל. כלומר, עוד לפני ההרחבה של ביטוחי הסיעוד של הקופות, שיעור רוכשי ביטוח סיעודי פרטי היה פחות מ-10% מכלל הציבור.
האם הרחבת רבדי הביטוח הסיעודי של קופות החולים תפתור את המשבר של היעדר ביטוחי סיעוד פרטיים שנתנו מענה מעבר לרובד הבסיסי ?
א. קופות החולים והחברות המבטחות שלהן צריכות להתייחס לרפורמה שמוצגת כרגע כטיוטא, וזאת עד ל-11 במרץ. עם זאת, הרשות מציינת כי לצורך הרפורמה, היא פעלה מול קופות החולים וחברות הביטוח "במטרה להציע לציבור מוצר סיעוד משופר הזמין לרכישה בקלות".
ב. העלייה בתוחלת החיים וההערכה המקובלת שאחד מכל שלושה אנשים יהפוך לסיעודי במהלך חייו, תיאלץ את הקופות לייקר משמעותית את הביטוח, בעיקר בהרחבות שלו.
ג. התוספות לקצבאות החודשיות על פי הרפורמה המוצעת, עדיין לא מביאות את החולה הסיעודי ומשפחתו, בטח לא את אלה שהם בני 50 ומעלה בעת הצטרפותם להרחבה, לסכומים הנדרשים בעיקר לאשפוז במוסד סיעודי. העלות היום מוערכת בכ-20 אלף חודש בממוצע במוסד סביר.
בקיצור, רק אם הממשלה תיזום ביטוח סיעודי ממלכתי, כמו ביטוח הבריאות, כשהביטוח בקופות החולים יהיה "משלים", יהיה פתרון אמתי לביטוחי הסיעוד בישראל. יוזמות כאלו קיימות, כולל של מי שעומד בראש משרד הבריאות סגן שר יעקב ליצמן. השאלה היא מה יהיה סדר העדיפויות של הממשלה הבאה.
פרינט סקרין הודעת הפניקס
ברקת מרחיב את פוליסות הסיעוד של קופות החולים בשני רבדים נוספים – ל-8 שנים או לכול החיים; ההרחבות יגדילו גם את התשלום החודשי לחולה הסיעודי
אם מישהו חשב שחברות הביטוח יחזרו למכור ביטוחי סיעוד פרטיים, שמכירתם למבוטחים חדשים הופסקה בתחילת 2020, הרי שהרפורמה שיוזם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת, הנחיתה את המכה הסופית על ביטוחים אלה.
הרפורמה שפרסם הממונה ביום ב' השבוע, מתבססת על הרחבת פוליסות ביטוח הסיעוד בקופות החולים בשני רבדים נוספים מעבר לרובד הבסיסי, שיגדילו הן את תקופת הכיסוי הביטוחי והן את סכומי הכיסוי. בכך חושב ברקת לענות על הטענות שהכיסוי של קופות החולים מוגבל בזמן ואינו עונה על הצרכים הריאליים של החולה הסיעודי ומשפחתו.
על פי הודעת רשות שוק ההון: "נוכח מצב שוק ביטוחי הסיעודי כיום, עולה הצורך בהרחבת הפתרון הניתן במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים. לאור האמור, מוצע לתקן את ההוראות ולקבוע כי קופות החולים יוכלו להציע למבוטחים שרכשו רובד בסיסי, לרכוש פוליסת סיעוד קבוצתית לחברי קופות החולים הכוללת רובד שני או רובד שלישי, זאת בכפוף להליך חיתום רפואי ובתוספת תשלום, כמפורט בתיקון. שינויים אלו יאפשרו לציבור המבוטחים לשפר את סכומי הכיסוי הביטוחי שקיים כיום ברובד הבסיסי והן לזכות בכיסוי נוסף לפרק זמן ממושך מהרובד הבסיסי".
רכישת הרובד השני מעבר לבסיסי, יגדיל את הזכאות לקצבה לשמונה שנים, או רכישת רובד כיסוי רחב יותר שיבטיח קצבה לכל החיים. במסגרת שני רבדי הכיסוי הללו תגדל גובה הקצבה ב-1,000 שקלים בבית ועד 3,000 שקלים במוסד סיעודי (תלוי בגיל בו הצטרף המבוטח לכיסוי). הרשות מתנה רכישת רובד נוסף בקיומו של רובד בסיסי אצל המבוטח.
כיום ניתן לרכוש בקופות החולים רובד בסיסי בלבד ל-5 שנים ולקבלת קצבה חודשית בגובה של 5,500 שקלים במידה והמבוטח שוהה בבית, ו-10,000 שקלים למבוטח השוהה במוסד סיעודי. הסכומים נכונים למצטרפים עד גיל 49 והם הולכים ופוחתים עבור מבוטחים המצטרפים בגיל מבוגר יותר. על פי הרפורמה תגדל הקצבה החודשית ברובד המורחב.
להלן התוספת לתגמול החודשי בהתאם לגיל ההצטרפות
|
|
גיל הצטרפות לראשונה לרובד המורחב | ||
|
מקום השהייה של המבוטח |
עד 49 |
50 עד 59 |
60 ומעלה |
|
תגמול ביטוח חודשי למבוטח השוהה בבית (פיצוי) |
1,000 ₪ |
1,000 ₪ |
500 ₪ |
|
תגמול ביטוח חודשי למבוטח השוהה במוסד (שיפוי) |
3,000 ₪ |
2,000 ₪ |
1,000 ₪ |
הרובד המורחב יהיה אחיד בכול קופות החולים, כדי לאפשר לחברי קופות החולים לעבור בקלות בין קופות החולים, כך שלמבוטח העובר קופה יישמר הכיסוי בקופה הקולטת בהתאם לרובד הקיים בקופה הקודמת, וללא צורך בחיתום רפואי נוסף.
בחודשים האחרונים של 2019 הודיעו חברות הביטוח הראל, המובילה בתחום הביטוח הסיעודי, מנורה וכלל, שהן מפסיקות למכור ביטוחי סיעוד מתחילת 2020. אתמול, במקביל להודעת הממונה, הודיעה הפניקס לסוכניה שהיא "נאלצת" להפסיק מכירת ביטוחי סיעוד באופן מיידי. אגב, הפניקס היא הבעלים של פוליסות הביטוח הסיעודי של קופת חולים "מכבי". הראל עובדת עם שירותי בריאות כללית ומנורה מבטחים עם מאוחדת ולאומית.
מה שעמד מאחורי החלטות חברות הביטוח בתחום הסיעוד הוא הודעת מבטחת המשנה הגדולה "סקור" שספגה את רוב הסיכונים של חברות הביטוח הישראליות, להפסיק לספק לשוק בישראל את ביטוח המשנה שלה בתחום החל מ־2020. חברות הביטוח ביקשו מהממונה לייקר את הפוליסות, שלטענתן הן הפסדיות, אך הממונה סירב ובתגובה הן הפסיקו לשווק פוליסות חדשות. יש להדגיש, כי מי שמחזיק כבר פוליסה, הכיסוי שלה מובטח.
פחות מ-10% מחזיקים בפוליסות סיעוד פרטיות
כיום יש כ-700 אלף מבוטחים בביטוחים הסיעודיים הפרטיים, כשרוב הציבור, כ-4 מיליוני מבוטחים, יש להם ביטוח סיעודי של קופות החולים. כ-3.5 מיליון איש לא מבוטחים כלל. כלומר, עוד לפני ההרחבה של ביטוחי הסיעוד של הקופות, שיעור רוכשי ביטוח סיעודי פרטי היה פחות מ-10% מכלל הציבור.
האם הרחבת רבדי הביטוח הסיעודי של קופות החולים תפתור את המשבר של היעדר ביטוחי סיעוד פרטיים שנתנו מענה מעבר לרובד הבסיסי ?
א. קופות החולים והחברות המבטחות שלהן צריכות להתייחס לרפורמה שמוצגת כרגע כטיוטא, וזאת עד ל-11 במרץ. עם זאת, הרשות מציינת כי לצורך הרפורמה, היא פעלה מול קופות החולים וחברות הביטוח "במטרה להציע לציבור מוצר סיעוד משופר הזמין לרכישה בקלות".
ב. העלייה בתוחלת החיים וההערכה המקובלת שאחד מכל שלושה אנשים יהפוך לסיעודי במהלך חייו, תיאלץ את הקופות לייקר משמעותית את הביטוח, בעיקר בהרחבות שלו.
ג. התוספות לקצבאות החודשיות על פי הרפורמה המוצעת, עדיין לא מביאות את החולה הסיעודי ומשפחתו, בטח לא את אלה שהם בני 50 ומעלה בעת הצטרפותם להרחבה, לסכומים הנדרשים בעיקר לאשפוז במוסד סיעודי. העלות היום מוערכת בכ-20 אלף חודש בממוצע במוסד סביר.
בקיצור, רק אם הממשלה תיזום ביטוח סיעודי ממלכתי, כמו ביטוח הבריאות, כשהביטוח בקופות החולים יהיה "משלים", יהיה פתרון אמתי לביטוחי הסיעוד בישראל. יוזמות כאלו קיימות, כולל של מי שעומד בראש משרד הבריאות סגן שר יעקב ליצמן. השאלה היא מה יהיה סדר העדיפויות של הממשלה הבאה.
פרינט סקרין הודעת הפניקס
