משרת מילואים? כך תוודא שהמשפחה שלך מכוסה ביטוחית

גם עכשיו אחרי מעל 600 יום מפרוץ המלחמה, מספר ימי המילואים שבהם נושאות משפחות נותר גבוה, עם סבב הלחימה המתמשך בעזה.

בעת היציאה למילואים המחשבות של אב המשפחה מתחילות לרוץ: האם הבית יסתדר בלעדיי? האם הילדים ירגישו בטוחים? ומה אם יקרה משהו לא צפוי? לצד החששות לשלום החברים לנשק והמצב הביטחוני, עולות גם שאלות לא פשוטות: מה יקרה למשפחה במידה ויקרה לי משהו? האם הם יידעו מה לעשות? האם יהיה להם גיבוי כלכלי? אלו שאלות שצצות בדרך כלל רק כשכבר מאוחר מדי, ודווקא בגלל זה, כדאי לעצור לרגע ולוודא שהכול מסודר מראש.

אם נפצעת במילואים – מי ישלם את המחיר הכלכלי?

מי שנפצע במהלך שירות מילואים, עשוי למצוא את עצמו מחוץ למעגל העבודה לתקופה ממושכת, ולפעמים לזמן בלתי מוגדר המקשה על תכנון החיים קדימה. נכון, מדינת ישראל רואה במשרתי המילואים חיילים לכל דבר, ומכירה בהם כנכי צה"ל אם הפציעה קרתה "עקב ובמהלך השירות". במצב כזה, משרד הביטחון מעניק קצבאות, מענקים והטבות שיקומיות. אלא שלעיתים, התהליך להכרה כנכה צה"ל עלול להיות ארוך ומורכב, ודורש תיעוד מדויק, עדויות, והבנה של הבירוקרטיה.

ומה קורה במקביל? המעסיק לא משלם שכר או שהעסק מושבת, והמשפחה נשארת עם שלל הוצאות. לכן, חשוב במיוחד לבדוק אם יש בידך כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה – הביטוח הבסיסי נמצא אצל כל אחד בקרן הפנסיה ויש להגיש תביעה מיוחדת לקרן הפנסיה עם כל המסמכים.

בנוסף, יש אפשרות לרכוש הרחבות לפיצוי אובדן כושר עבודה באופן פרטי.

האחריות של כל משרת מילואים היא לייצר לעצמו רשת ביטחון נוספת שתגדיל את הפיצויים למשפחה ותכסה גם מצבים חריגים, גם אם המדינה לא מממנת אותה.

חלק מהחברות הביטוח כבר עשו את ההתאמות והרחיבו את הפוליסות הפרטיות לכיסויים כאלה, אך עדיין יש מקום להרחיב את המודעות ולעדכן פוליסות קיימות כך שיתאימו למציאות הביטחונית הישראלית. מי שיוצא להגן על כולנו צריך לדעת שהמערכת תגן עליו גם כלכלית. אם הפוליסות לא כוללות סעיף שמכסה שירות מילואים, חלה החובה מצד המשרת לבדוק אותה. 

ביטוח חיים וביטוח שארים – האם המשפחה תוכל להחזיק מעמד?

התרחיש הכי קשה שאף פעם לא רוצים לחשוב עליו הוא פטירה במהלך השירות. במקרים כאלו המדינה מעניקה תגמול חד-פעמי למשפחות שכולות, תלוי בגיל הנופל, וכן קצבת שאירים לאלמנים ויתומים. מדובר בסכומים שיכולים לנוע בין 280 אלף שקל ועד כחצי מיליון, בתוספת קצבה חודשית. זה נשמע אולי הרבה אבל אם מדובר באב לשלושה ילדים, שפרנס את כל הבית, לא תמיד אלה סכומים שמספיקים למחיה למשפחה. 

מי שיוצא למילואים צריך לוודא באופן שוטף כי ההפקדות מתקבלות בקרן הפנסיה בצורה סדירה וכי הוא שומר על רצף הפקדות. במיוחד עצמאים, חייבים לוודא שהם מפקידים מדי חודש לקרן הפנסיה ולא הפקדות חד פעמיות. הפקדות חד פעמיות לקרן הפנסיה לא מזכות את העצמאי בכיסויים לאובדן כושר עבודה ומוות. 

תוספת חשובה שכדאי לשקול עבור היוצאים למילואים הוא ביטוח חיים פרטי הוא אחד הכלים החשובים ביותר שיכולים להיות למי שנקרא לשירות. מדובר בפוליסה המשולמת במקרה מוות, ללא קשר לסיבה, כולל פציעה בצבא. בפוליסות רבות ניתן לבחור את גובה הסכום שישולם ולעדכן אותו לפי הצרכים המשתנים של המשפחה. מי שמשלם משכנתא לרוב מחזיק גם בביטוח חיים למשכנתא, אבל חשוב לזכור: במקרה כזה הבנק הוא המוטב, לא המשפחה.

בנוסף, חשוב לוודא מה כולל ביטוח השאירים בקרן הפנסיה? הקרן אליה מופרשים הכספים מדי חודש. בקרן הפנסיה קיימת ברירת מחדל לפיה בן/בת הזוג והילדים מקבלים קצבת שארים. אבל אם לא עודכנה הצהרת בן זוג או שלא קיימים "שאירים מוכרים", הכסף עלול ללכת בכלל ליורשים החוקיים. גם כאן, הרבה תלוי בתשומת הלב של המבוטח. על העמית בקרן הפנסיה לבדוק את ההגדרות הללו מראש.

החשיבות של ריכוז מסמכי הביטוח והפנסיה בשעת חירום

לא מספיק שדאגתם לכיסויים המספקים ובדקתם שבמצב חירום המשפחה מוגנת, אלא חשוב לרכז בקלסר מסודר את כל המסמכים. כמו כן, תרכזו רשימה מסודרת של אנשי הקשר שמטפלים בכם כמו סוכן ביטוח, מתכנן פיננסי, עורך דין שערך צוואה וכ'ו. 

תיק מסודר שכולל עותק מכל פוליסה, רשימת חשבונות הבנק, אנשי קשר, סיסמאות לגיבוי ויידוע של בן או בת הזוג. בעת אירוע חירום, המשפחה לא צריכה לחפש קצה חוט אלא היא צריכה לדעת לאן לפנות, מה לדרוש, ולמה היא זכאית.

תכנון העתיד הכלכלי והחסכונות הוא חשוב מאוד, והוא הבסיס שעליו נשענים. אבל גישה מסודרת לכל המסמכים והנכסים שלכם, היא חשובה לא פחות. עם זאת, גם במקרה שלא שמרתם את כל המסמכים בצורה מסודרת, בני המשפחה יכולים לגשת אליהם ולקבל אותם, אך בדרך כלל זה ייקח להם יותר זמן.

הכותבת היא מתכננת פיננסית