Photo Elena Yakusheva Dreamstime.com
תמיר זוילי
16/10/2023
פרוץ המלחמה העלתה שאלות רבות הקשורות לתחום המשכנתאות, האם הבנקים יאשרו הארכת תוקף אישור עקרוני? מה יקרה לריביות? כיצד מתמודדים עם החזרי משכנתה? כיצד מבצעים חתימות לקבלת משכנתה? כיצד מטפלים בעיכובים כפויים בהמצאת בטחונות? ועוד ועוד.
כמתבקש, הבנקים פרסמו הודעות על 'הטבות' שונות ללקוחות. כל הבנקים כולם אפשרו הקפאת משכנתה וחלקם אפשר גם הגדלת מסגרת אשראי ו/או לקיחת הלוואה נוספת.
חשוב להבין, ברוב המקרים, מבחינה כלכלית, ה'הטבות' הללו אינן מטיבות עם הלקוח, הן רק גורמות לו לשלם יותר ריביות לאורך זמן. הגדלת מסגרת אשראי, משמעותה בדרך כלל, לקיחת הלוואה בריבית גבוהה.
הקפאת משכנתה? מה זה אומר
הקפאת משכנתה כפי שהציעו הבנקים, זה מצב בו הלקוח בתקופה מסוימת, אינו משלם את התשלום החודשי המלא בגין המשכנתה ואז ייתכנו שתי אפשרויות, נפרט ונסביר עליהן.
(1) הקפאה חלקית. תשלום של ריבית חודשית בלבד ודחייה של תשלום הקרן.
במקרה זה, במהלך תקופת ההקפאה, יתרת הקרן לא תפחת והריבית בכל תקופה תחושב על כל יתרת הקרן. כלומר, סכום הריבית שנשלם יהיה גבוה יותר.
בנוסף, בסוף תקופת ההקפאה, יתרת קרן ההלוואה שגדלה, תיפרס ליתרת חודשי התשלום שנותרו, מה שיגרום להחזר חודשי גדול יותר ולתשלומי ריבית רבים יותר לאורך זמן, תלוי בגובה הריבית ותקופת ההלוואה.
(2) הקפאה מלאה. כל התשלום החודשי נדחה, קרן וריבית.
במקרה כזה, במהלך תקופת ההקפאה, הקרן והריבית נצברות בשיטת ריבית דריבית ליתרת קרן ההלוואה, מה שיגרום ליתרת קרן גדולה יותר שתיפרס ליתרת חודשי התשלום שנותרו וכך למעשה ההחזר החודשי גדול יותר ותשלומי ריבית רבים יותר לאורך זמן, תלוי בגובה הריבית ותקופת ההלוואה.
משמעות מתווה בנק ישראל
אתמול (15.10), פרסם בנק ישראל מתווה מקיף שאומץ על ידי הבנקים לסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות הברזל".
מועד הכניסה לתוקף של המתווה הוא לכל המאוחר עד לתאריך 31.10.23 לטובת היערכות נדרשת של כל בנק. המתווה שגובש מציג את תנאי המינימום בדחיית ההלוואות וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת לקוחותיו ולבקשתם. המתווה מחלק את אוכלוסיית הלקוחות לשני מעגלים: ראשון ושני.
מעגל ראשון – אוכלוסייה שנפגעה מהלחימה, מגויסת או מפונה
1. אוכלוסייה המתגוררת במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, בהתאם לרשימה מגורם מוסמך שתועבר לבנקים.
2. אוכלוסייה שפונתה על ידי גורם רשמי מביתה, נכון למועד פרסום המתווה, בהתאם לרשימה מגורם מוסמך שתועבר לבנקים.
3. אוכלוסייה שהיא בעלת קרבה ראשונה (בני זוג, הורים וילדים) להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים, לפי פנייה מלקוח.
4. אוכלוסיית משרתי המילואים ומגויסי צו 8, לפי פנייה מלקוח עם המצאת אסמכתא או הצהרת לקוח.
מבחינת משכנתאות, ההקלה מתייחסת לדירה ראשונה, ולמשפרי דיור בלבד. ההקלה היא דחיית תשלומים למשך 3 חודשים (ולאחר מכן תיבחן הארכה נוספת) ולא תהיה כל עלות ריבית בגין סכום הדחייה.
שימו לב, ההטבה אינה 3 חודשים ללא ריבית! למעשה זו וריאציה של הקפאה מלאה כאשר רק בגין החלק שנדחה לא תגבה ריבית נוספת.
אופן פריסת התשלומים, שלוש חלופות לבחירת הבנק:
1. הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא.
2. פריסת התשלומים לאורך יתרת תקופת המשכנתא.
3. העמדת הלוואה, בסכום הדחייה, ללא ריבית, לתקופה של 4 שנים, שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה.
מעגל שני - כל יתר לקוחות הבנק
המתווה בתחום משכנתאות, גם כאן חל על בעלי דירה ראשונה ומשפרי דיור בלבד. ההקלה כוללת דחיית תשלומים למשך 3 חודשים (ולאחר מכן תיבחן הארכה נוספת).
אופן פריסת התשלומים: הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא. כלומר, גם במקרה זה אנו מקבלים וריאציה של הקפאה מלאה וצבירת ריבית בתקופת ההקפאה כאשר תקופת ההלוואה מתארכת.
לא בשורה דרמטית
המהלך של בנק ישראל למתווה אחיד הוא בהחלט מבורך אך אין בו בשורות מרעישות בתחום המשכנתאות. ההטבות המוצעות הן בעיקרן וריאציות של הקפאת תשלומים אשר ברוב המקרים עולות יותר כסף ללקוח, לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב לבחון את השלכות הדחייה.
בנוסף, שאלות רבות נשארו פתוחות לגבי יישובי הצפון, תוקף אישורים עקרוניים, חתימות על משכנתה, עיכובים כפויים, הצמדות מדד בתקופת המלחמה ועוד.
ראוי שהבנקים יצאו בהודעות מסודרות וברורות לגבי כל השאלות הללו, בהקדם שכן רבים נמצאים בחוסר וודאות משווע. נתפלל לימים טובים.
7.10.23, תאריך שייצרב בתולדות עם ישראל לעד. המלחמה וההלם גרמו באופן לפגיעה מיידית בפעילות הכלכלית. לרבים ממשקי הבית נפגעה ההכנסה בעל כורחם. קרובי משפחות הרוגים ונפצעים, נפגעי חרדה, קירבה לאזורי לחימה, אוכלוסייה שפונתה מביתה, בעלי עסקים, נותני שירות, אנשי מכירות ועוד.
פרוץ המלחמה העלתה שאלות רבות הקשורות לתחום המשכנתאות, האם הבנקים יאשרו הארכת תוקף אישור עקרוני? מה יקרה לריביות? כיצד מתמודדים עם החזרי משכנתה? כיצד מבצעים חתימות לקבלת משכנתה? כיצד מטפלים בעיכובים כפויים בהמצאת בטחונות? ועוד ועוד.
כמתבקש, הבנקים פרסמו הודעות על 'הטבות' שונות ללקוחות. כל הבנקים כולם אפשרו הקפאת משכנתה וחלקם אפשר גם הגדלת מסגרת אשראי ו/או לקיחת הלוואה נוספת.
חשוב להבין, ברוב המקרים, מבחינה כלכלית, ה'הטבות' הללו אינן מטיבות עם הלקוח, הן רק גורמות לו לשלם יותר ריביות לאורך זמן. הגדלת מסגרת אשראי, משמעותה בדרך כלל, לקיחת הלוואה בריבית גבוהה.
הקפאת משכנתה? מה זה אומר
הקפאת משכנתה כפי שהציעו הבנקים, זה מצב בו הלקוח בתקופה מסוימת, אינו משלם את התשלום החודשי המלא בגין המשכנתה ואז ייתכנו שתי אפשרויות, נפרט ונסביר עליהן.
(1) הקפאה חלקית. תשלום של ריבית חודשית בלבד ודחייה של תשלום הקרן.
במקרה זה, במהלך תקופת ההקפאה, יתרת הקרן לא תפחת והריבית בכל תקופה תחושב על כל יתרת הקרן. כלומר, סכום הריבית שנשלם יהיה גבוה יותר.
בנוסף, בסוף תקופת ההקפאה, יתרת קרן ההלוואה שגדלה, תיפרס ליתרת חודשי התשלום שנותרו, מה שיגרום להחזר חודשי גדול יותר ולתשלומי ריבית רבים יותר לאורך זמן, תלוי בגובה הריבית ותקופת ההלוואה.
(2) הקפאה מלאה. כל התשלום החודשי נדחה, קרן וריבית.
במקרה כזה, במהלך תקופת ההקפאה, הקרן והריבית נצברות בשיטת ריבית דריבית ליתרת קרן ההלוואה, מה שיגרום ליתרת קרן גדולה יותר שתיפרס ליתרת חודשי התשלום שנותרו וכך למעשה ההחזר החודשי גדול יותר ותשלומי ריבית רבים יותר לאורך זמן, תלוי בגובה הריבית ותקופת ההלוואה.
תמיר זוולי, צילום: עידן גרוס
אתמול (15.10), פרסם בנק ישראל מתווה מקיף שאומץ על ידי הבנקים לסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות הברזל".
מועד הכניסה לתוקף של המתווה הוא לכל המאוחר עד לתאריך 31.10.23 לטובת היערכות נדרשת של כל בנק. המתווה שגובש מציג את תנאי המינימום בדחיית ההלוואות וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת לקוחותיו ולבקשתם. המתווה מחלק את אוכלוסיית הלקוחות לשני מעגלים: ראשון ושני.
מעגל ראשון – אוכלוסייה שנפגעה מהלחימה, מגויסת או מפונה
1. אוכלוסייה המתגוררת במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, בהתאם לרשימה מגורם מוסמך שתועבר לבנקים.
2. אוכלוסייה שפונתה על ידי גורם רשמי מביתה, נכון למועד פרסום המתווה, בהתאם לרשימה מגורם מוסמך שתועבר לבנקים.
3. אוכלוסייה שהיא בעלת קרבה ראשונה (בני זוג, הורים וילדים) להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים, לפי פנייה מלקוח.
4. אוכלוסיית משרתי המילואים ומגויסי צו 8, לפי פנייה מלקוח עם המצאת אסמכתא או הצהרת לקוח.
מבחינת משכנתאות, ההקלה מתייחסת לדירה ראשונה, ולמשפרי דיור בלבד. ההקלה היא דחיית תשלומים למשך 3 חודשים (ולאחר מכן תיבחן הארכה נוספת) ולא תהיה כל עלות ריבית בגין סכום הדחייה.
שימו לב, ההטבה אינה 3 חודשים ללא ריבית! למעשה זו וריאציה של הקפאה מלאה כאשר רק בגין החלק שנדחה לא תגבה ריבית נוספת.
אופן פריסת התשלומים, שלוש חלופות לבחירת הבנק:
1. הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא.
2. פריסת התשלומים לאורך יתרת תקופת המשכנתא.
3. העמדת הלוואה, בסכום הדחייה, ללא ריבית, לתקופה של 4 שנים, שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה.
מעגל שני - כל יתר לקוחות הבנק
המתווה בתחום משכנתאות, גם כאן חל על בעלי דירה ראשונה ומשפרי דיור בלבד. ההקלה כוללת דחיית תשלומים למשך 3 חודשים (ולאחר מכן תיבחן הארכה נוספת).
אופן פריסת התשלומים: הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא. כלומר, גם במקרה זה אנו מקבלים וריאציה של הקפאה מלאה וצבירת ריבית בתקופת ההקפאה כאשר תקופת ההלוואה מתארכת.
לא בשורה דרמטית
המהלך של בנק ישראל למתווה אחיד הוא בהחלט מבורך אך אין בו בשורות מרעישות בתחום המשכנתאות. ההטבות המוצעות הן בעיקרן וריאציות של הקפאת תשלומים אשר ברוב המקרים עולות יותר כסף ללקוח, לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב לבחון את השלכות הדחייה.
בנוסף, שאלות רבות נשארו פתוחות לגבי יישובי הצפון, תוקף אישורים עקרוניים, חתימות על משכנתה, עיכובים כפויים, הצמדות מדד בתקופת המלחמה ועוד.
ראוי שהבנקים יצאו בהודעות מסודרות וברורות לגבי כל השאלות הללו, בהקדם שכן רבים נמצאים בחוסר וודאות משווע. נתפלל לימים טובים.
הכותב הוא מרצה למימון ויועץ משכנתאות.
