איך שינוי קטן בתקנוני קרנות הפנסיה פגע בזכויות הביטוח ובעיקר בנשים?

רשות שוק ההון הנחתה את קרנות הפנסיה החדשות החל מינואר 2018 להשתמש בתקנון אחיד שפרסמה, בתקנון זה בן השאר עודכנה הגדרת התקופה המרבית לשמירת הזכות להסדר ביטוח – במקום "מבוטח פעיל" שונה ל: "עמית פעיל". הנ"ל עלול להשפיע על שמירת הכיסוי הביטוחי של העמית, כאשר מופסקות ההפקדות עבורו. למשל ביציאה לחל"ת, בעזיבת עבודה (בין עבודות) ועוד

 

 
דורי רזדורי רז
 

דורי רז, מומחה בתחום ביטוח פנסיוני
LinkedinFacebookTwitter Whatsapp
18/07/2023

בקרנות הפנסיה החדשות קיימים שני כיסוים ביטוחים מובנים:

1. פנסיית שאירים – קצבה חודשית המשולמת לאלמן או לאלמנה לכל חייהם וליתומים עד גיל 21.

2. פנסיית נכות – קצבה חודשית המשולמת לעובד אשר נפגע כושרו לעבוד (בשל מצב בריאות) בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו, לתקופה העולה לפחות על 90 ימים רצופים.

נתחיל בהסבר קצר על 4 מושגים בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות

ארכת ביטוח - כיסוי ביטוחי אוטומטי לתקופה של חמישה חדשים לעמית בקרן שאינו עמית פעיל. (עלות הכיסוי נלקחת אוטומטית מהכספים שנצברו בקרן).

הסדר ביטוח - עמית מבוטח שנתן הנחיה (אקטיבית) לקרן לשמירה על היקף הכיסוי הביטוחי, שבו היה מבוטח בטרם חדל להיות עמית פעיל בקרן.  

משך הזמן שניתן להיות בהסדר ביטוח הוא לתקופה של עד 24 חודשים רצופים החל מהמועד בו חדל להיות עמית פעיל, או עד תום תקופה השווה לתקופת היותו עמית פעיל. (התקופה כוללת את תקופת ארכת הביטוח).

דמי גמולים- תשלומים המשולמים להגדלת היתרה הצבורה של העמית בחשבונו בקרן.

עמית פעיל - עמית שמשולמים עבורו דמי גמולים לקרן (ע"י המעסיק או באופן עצמאי).

טרום השינוי תקופת הסדר הביטוח הייתה ע"פ הגדרת "מבוטח פעיל" שהייתה דומה להגדרה הנוכחית "עמית פעיל" אולם היא כללה גם את תקופת "הסדר הביטוח" או "אורכת ביטוח" ולא רק בתקופת תשלום דמי הגמולים.

דוגמאות לתקופות הסדר ואורכת ביטוח: 

1.עובדת שמעסיקה הפקיד עבורה 3 חודשים, והפסיק להפקיד, ישמר הכיסוי שלה למשך עד 5 חודשים (ארכת ביטוח).

2. עובדת שהפקידו בגינה הפקדות לקופה (דמי גמולים) במשך 18 חודשים, ישמר הכיסוי באופן אוטומטי ל-5 חודשים (ארכת ביטוח) והיא יכולה לבקש להאריך לתקופה ארוכה יותר ועד ל- 18 חודשים (הכוללת את 5 החודשים).

3.עובדת שהפקידו בגינה הפקדות לקופה (דמי גמולים) במשך 36 חודשים, תוכל לבקש הסדר ביטוח לתקופה שאינה עולה על 24 חודשים.

אז מה הבעיה?

עד השינוי ספירת התקופה המרבית התייחסה לתקופת הביטוח הרציפה שכללה את אורכת/הסדר הביטוח. 

נבין מדוגמה: 

עובדת הפקידה 36 חודשים דמי גמולים (לחיסכון וביטוח המגדילים היתרה).

יצאה לחופשת לידה (המעסיק ממשיך להפקיד לתקופה זאת).

האריכה את החופשה בחודשיים – בתקופה זו המעסיק אינו מפקיד עבורה, היות ותקופה זו נחשבת חופשה ללא תשלום (חל"ת).

ארכת הביטוח נכנסה לתוקפה, ללא הפקדות המעסיק לחיסכון.

חזרה העובדת לאחר חודשיים מחל"ת, המעסיק חזר להפקיד עבורה דמי גמולים למשך 8 חודשים ועזבה.

עכשיו נבדוק לכמה זמן ניתן לבצע הסדר ביטוח.

לפי ההגדרה החדשה יש לספור את מספר הפקדות דמי הגמולים הרצופות האחרונות אשר התחילו בסיום תקופת אורכת הביטוח – כלומר 8 חודשים בלבד במקרה זה.  

ואילו לפני השינוי התקופה הייתה מספר חודשי הביטוח הרצופים שכללו את 36 חודשי עבודתה, חופשת הלידה, חודשיים חל"ת ועוד 8 חודשים. לכן הייתה זכאית להסדר ביטוח למשך 24 חודשים – הגיעה לתקופה המרבית.

כדי להתמודד עם מצב זה, יכלה העובדת בתקופת החל"ת לנצל ימי חופשה, אם היו לה.

המסקנה - בעת הפסקת הפקדות לקרן הפנסיה, מומלץ לשמור על הכיסויים הביטוחים כפי שהיו קודם להפסקה ובתום התקופה המרבית להסדר הביטוח להפקיד בנוסף גם לחיסכון, זאת עד לחידוש ההפקדות לקרן באמצעות מעסיק.

ומה הקשר לנשים, הרי התקנות הן זהות לנשים וגברים?

מניסיוני, נשים יוצאות לחל"ת, באופן מובהק, יותר מאשר גברים, בעיקר לאחר חופשת לידה.

x