מירי נבון
26/06/2020
5 בדיקות שמומלץ שתבצעו בהקדם בחיסכון הפנסיוני שלכם
חושבים שהפנסיה שלכם יכולה להמשיך ולהתנהל ב"שגר ושכח", בלי שום מעקב מצדכם? על הדברים שפוגעים בתשואה כבר שמעתם?
תכירו: אלו הבדיקות התקופתיות שיכולות לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים
החיסכון הפנסיוני שלכם אמנם יתחיל להשפיע על חייכם רק בעוד שנים, ייתכן גם ששנים רבות, אבל זה ממש לא אומר שניתן להמשיך לנהל אותו בסגנון של "שגר ושכח". בכל הכבוד לחברות המנהלות את קרנות הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים, אין בעולם אף אחד שהחיסכון הפנסיוני שלך חשוב לו יותר מאשר לכם עצמכם. לכן, אם לא תקפידו לבדוק את הפנסיה, דברים עלולים להשתבש ולעלות לכם, במקרים מסוימים, במאות אלפי שקלים שיחסרו מאוד לעת זקנה.
מה כדאי לבדוק? במשפט אחד: תשואה, מסלולי השקעה, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים וצפי חיסכון. בואו נעבור על הסעיפים.
1. תשואה
חיסכון פנסיוני הוא מרוץ למרחקים ארוכים. אנחנו מתחילים אותו בדרך כלל בשנות העשרים לחיינו ומסיימים אחרי גיל 60. חיסכון שמושקע במשך עשרות שנים בשוק ההון, יושפע מאוד מאיכות ניהול ההשקעות של הגוף המנהל, אבל גם מבחירת מסלולי ההשקעה הנכונים (הרחבה בהמשך) בכל רגע.
כדי להקל על החוסכים שמעוניינים לעקוב אחר התשואות בחיסכון הפנסיוני שלהם, הקים משרד האוצר שלושה אתרים ייעודיים: פנסיה נט - שעוקב אחרי ביצועי קרנות הפנסיה, גמל נט – לקופות הגמל וביטוח נט – לביטוחי המנהלים. האתרים מתעדכנים מדי חודש, עם תשואות הברוטו הנומינליות של החודש הקודם.
ניתן גם לעיין בדו"חות התקופתיים המפורטים ששולחים לכם. נתון התשואה המופיע בדו"חות אלה יהיה מדויק יותר, מאחר שהוא מביא בחשבון גם הפקדות שוטפות ודמי ניהול.
2. מסלולי השקעה
קרנות הפנסיה מציעות לכם מגוון רחב של מסלולי השקעה, שמאפשרים לכל חוסך לבחור במסלול המתאים להעדפותיו, מטרותיו, מצבו בחיים ותנאי השוק המשתנים. המעבר בין המסלולים השונים מהיר (עד 4 ימי עסקים ממתן ההוראה) ונטול עלויות. ישנם מסלולים עם רכיב מנייתי גדול, שמתאימים בעיקר לחוסכים צעירים שלפניהם עוד שנות חיסכון רבות שבהן יוכלו "לתקן" נפילות בשוק ההון, אם יהיו. ישנם מסלולים סולידיים יותר, שמתאימים לחוסכים שנמצאים על סף יציאה לפנסיה ומעוניינים להימנע מהפתעות לא נעימות של הרגע האחרון בשוק ההון. מומלץ לבדוק מדי פעם שמסלול ההשקעה בו אתם נמצאים מתאים לכם.
3. דמי ניהול
לדמי הניהול של החיסכון הפנסיוני, יש תקרת מקסימום של 0.5% מסך הצבירה החיסכון ו-6% מההפקדות השוטפות. חוסכים שמשלמים דמי ניהול כאלו, ויש עדיין רבים כאלה, עשויים לאבד עשרות רבות, או מאות אלפי שקלים מחסכונותיהם עד שיגיעו לגיל פרישה.
כדי למנוע את המצב הזה הפעילו ברשות שוק ההון שבמשרד האוצר, מכרז שמתחדש מדי כמה שנים, ובו נבחרות קרנות פנסיה שמציעות את דמי הניהול המוזלים ביותר. כל חוסך, שכיר או עצמאי, יכול לעבור בכל עת לקרנות הזוכות, המכונות "קרנות הפנסיה הנבחרות". במכרז האחרון נבחרו ארבע קרנות פנסיה, כאשר אלו של מיטב דש ושל הלמן אלדובי נבחרו בפעם השנייה.
4. כיסויים ביטוחיים
הכיסויים הביטוחיים הם חלק אינטגרלי מקרנות הפנסיה, אבל מומלץ לבדוק האם הם מתאימים לכם ולמצבכם הנוכחי בחיים. אירועים משני חיים, כמו לידת ילד, נישואים או גירושים, מחייבים בדרך כלל התאמה של הכיסויים הביטוחיים. חשוב לטפל בזה מאחר שהכיסויים הללו יקבעו מה תהיה (חלילה, רק בריאות!) קצבת הנכות שלכם, או קצבת השאירים של יקיריכם. בביטוח המנהלים, המבוטחים רוכשים בנפרד כיסויים ביטוחיים, כך שאם רכשתם כיסוי כזה, רצוי שתבדקו מהו סכום הביטוח במקרי מוות או נכות.
5. צפי החיסכון
חשוב לבדוק מהו צפי החיסכון הפנסיוני שלכם, כדי להבין בכמה תסתכם קצבת הפנסיה החודשית והאם היא תתאים לצורכיכם בעתיד. אם לא, ייתכן שכדאי לכם לפתוח כבר עכשיו חיסכון נוסף ומשלים לפנסיה.
איך בודקים?
כמה דרכים:
1. פונים לגוף המנהל ושואלים.
2. בודקים באזור האישי באתר הגוף המנהל, למשל באזור האישי שלכם באתר הפנסיה שלכם.
3. בודקים מה המצב בתחזית הפנסיה המופיעה בדו"חות השנתיים שנשלחים אליכם.
חושבים שהפנסיה שלכם יכולה להמשיך ולהתנהל ב"שגר ושכח", בלי שום מעקב מצדכם? על הדברים שפוגעים בתשואה כבר שמעתם?
תכירו: אלו הבדיקות התקופתיות שיכולות לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים
החיסכון הפנסיוני שלכם אמנם יתחיל להשפיע על חייכם רק בעוד שנים, ייתכן גם ששנים רבות, אבל זה ממש לא אומר שניתן להמשיך לנהל אותו בסגנון של "שגר ושכח". בכל הכבוד לחברות המנהלות את קרנות הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים, אין בעולם אף אחד שהחיסכון הפנסיוני שלך חשוב לו יותר מאשר לכם עצמכם. לכן, אם לא תקפידו לבדוק את הפנסיה, דברים עלולים להשתבש ולעלות לכם, במקרים מסוימים, במאות אלפי שקלים שיחסרו מאוד לעת זקנה.
מה כדאי לבדוק? במשפט אחד: תשואה, מסלולי השקעה, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים וצפי חיסכון. בואו נעבור על הסעיפים.
1. תשואה
חיסכון פנסיוני הוא מרוץ למרחקים ארוכים. אנחנו מתחילים אותו בדרך כלל בשנות העשרים לחיינו ומסיימים אחרי גיל 60. חיסכון שמושקע במשך עשרות שנים בשוק ההון, יושפע מאוד מאיכות ניהול ההשקעות של הגוף המנהל, אבל גם מבחירת מסלולי ההשקעה הנכונים (הרחבה בהמשך) בכל רגע.
כדי להקל על החוסכים שמעוניינים לעקוב אחר התשואות בחיסכון הפנסיוני שלהם, הקים משרד האוצר שלושה אתרים ייעודיים: פנסיה נט - שעוקב אחרי ביצועי קרנות הפנסיה, גמל נט – לקופות הגמל וביטוח נט – לביטוחי המנהלים. האתרים מתעדכנים מדי חודש, עם תשואות הברוטו הנומינליות של החודש הקודם.
ניתן גם לעיין בדו"חות התקופתיים המפורטים ששולחים לכם. נתון התשואה המופיע בדו"חות אלה יהיה מדויק יותר, מאחר שהוא מביא בחשבון גם הפקדות שוטפות ודמי ניהול.
2. מסלולי השקעה
קרנות הפנסיה מציעות לכם מגוון רחב של מסלולי השקעה, שמאפשרים לכל חוסך לבחור במסלול המתאים להעדפותיו, מטרותיו, מצבו בחיים ותנאי השוק המשתנים. המעבר בין המסלולים השונים מהיר (עד 4 ימי עסקים ממתן ההוראה) ונטול עלויות. ישנם מסלולים עם רכיב מנייתי גדול, שמתאימים בעיקר לחוסכים צעירים שלפניהם עוד שנות חיסכון רבות שבהן יוכלו "לתקן" נפילות בשוק ההון, אם יהיו. ישנם מסלולים סולידיים יותר, שמתאימים לחוסכים שנמצאים על סף יציאה לפנסיה ומעוניינים להימנע מהפתעות לא נעימות של הרגע האחרון בשוק ההון. מומלץ לבדוק מדי פעם שמסלול ההשקעה בו אתם נמצאים מתאים לכם.
3. דמי ניהול
לדמי הניהול של החיסכון הפנסיוני, יש תקרת מקסימום של 0.5% מסך הצבירה החיסכון ו-6% מההפקדות השוטפות. חוסכים שמשלמים דמי ניהול כאלו, ויש עדיין רבים כאלה, עשויים לאבד עשרות רבות, או מאות אלפי שקלים מחסכונותיהם עד שיגיעו לגיל פרישה.
כדי למנוע את המצב הזה הפעילו ברשות שוק ההון שבמשרד האוצר, מכרז שמתחדש מדי כמה שנים, ובו נבחרות קרנות פנסיה שמציעות את דמי הניהול המוזלים ביותר. כל חוסך, שכיר או עצמאי, יכול לעבור בכל עת לקרנות הזוכות, המכונות "קרנות הפנסיה הנבחרות". במכרז האחרון נבחרו ארבע קרנות פנסיה, כאשר אלו של מיטב דש ושל הלמן אלדובי נבחרו בפעם השנייה.
4. כיסויים ביטוחיים
הכיסויים הביטוחיים הם חלק אינטגרלי מקרנות הפנסיה, אבל מומלץ לבדוק האם הם מתאימים לכם ולמצבכם הנוכחי בחיים. אירועים משני חיים, כמו לידת ילד, נישואים או גירושים, מחייבים בדרך כלל התאמה של הכיסויים הביטוחיים. חשוב לטפל בזה מאחר שהכיסויים הללו יקבעו מה תהיה (חלילה, רק בריאות!) קצבת הנכות שלכם, או קצבת השאירים של יקיריכם. בביטוח המנהלים, המבוטחים רוכשים בנפרד כיסויים ביטוחיים, כך שאם רכשתם כיסוי כזה, רצוי שתבדקו מהו סכום הביטוח במקרי מוות או נכות.
5. צפי החיסכון
חשוב לבדוק מהו צפי החיסכון הפנסיוני שלכם, כדי להבין בכמה תסתכם קצבת הפנסיה החודשית והאם היא תתאים לצורכיכם בעתיד. אם לא, ייתכן שכדאי לכם לפתוח כבר עכשיו חיסכון נוסף ומשלים לפנסיה.
איך בודקים?
כמה דרכים:
1. פונים לגוף המנהל ושואלים.
2. בודקים באזור האישי באתר הגוף המנהל, למשל באזור האישי שלכם באתר הפנסיה שלכם.
3. בודקים מה המצב בתחזית הפנסיה המופיעה בדו"חות השנתיים שנשלחים אליכם.
