ראיון || מורה, מה אתה יודע על מרכיבי השכר שלך ? איזו בחירה יש לעובדי הוראה במוצרים הפנסיוניים ?

 

שאול מימון, הקים את מרווחים פיננסיים, כדי לספק מענה לאוכלוסיה עם צרכים פיננסיים שונים, ציבור עובדי ההוראה, כשהצרכים הפיננסיים שלהם מגיעים מהרכב השכר, הסכמים מיוחדים, והסכמי הפרישה שלהם. מן הסתם מדובר בציבור גדול מאוד. בעל חברת מרווחים פיננסיים, שמתמחה בייעוץ בשכר וזכויות עובדי הוראה, ובנוסף הוא בעל רשיון פנסיוני.

 

מראש כיוונת לציבור עובדי הוראה?

 

“הפניה לציבור עובדי ההוראה, הגיעה מתוך העבודה בשטח. קיבלתי פניות, ורצון לטפל בנושאים פיננסיים שונים, ושדורשים טיפול שונה, ולצורך זה הקמתי בעצם גוף שההתמחות שלו זה מיצוי זכויות עובדי הוראה, בנושאי שכר, פרישה ובכלל בכל הליווי הפיננסי שלהם.”

 

האם אתה יכול לאפיין איפה עיקר ההתעסקות?

 

“זה כל המכלול. ראשית, מדובר באוכלוסיה בכל חתכי הגילאים. יש מורים צעירים שבתחילת דרכם או בשלב מוקדם יחסית בקריירה שלהם, ויש עובדי הוראה שהם לקראת פרישה. בסופו של דבר, הרבה פעמים אנשים מגיעים לקראת פרישה כי הפרישה זה בעצם צומת מאוד סבוך מבחינה בירוקרטית ומבחינת ההבנה הפיננסית שנדרשת.”

 

בעניין הפרישה, אין ספק, אבל אפשר היה לחשוב על כך שמיצוי זכויות במהלך הקריירה זה משהו שאמור להתבצע על ידי המערכת

 

“ברמה העקרונית אני לא מסכים, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בציבור עובדי ההוראה, ואני מלווה את הציבור הזה מעל 20 שנה. לא תראה הרבה מאוד מורים שיכולים להבין את כל רכיבי השכר שלהם ומסוגלים להגיד לך בלב שלם שהם מבינים כל חודש מה הם מקבלים, ושהם אכן בטוחים שהם מקבלים את כל מה שמגיע להם. תמיד חשש שאולי יש איזושהי טעות.

 

צריך להבין שמדובר בשכר שבנוי רבדים על רבדים, והסכמי שכר רבי שנים שכל פעם הוסיפו עוד ועוד שורות לתלוש השכר. מעבר לזה יש גם רפורמות שונות של ארגוני המורים: אופק חדש ועוז לתמורה. יש מורים שמקבלים גם וגם.

 

בסופו של דבר אדם שעוסק בעיקר בחינוך ובלימוד התלמידים במסירות, קשה לו מאוד לעקוב אחר הדבר הבסיסי ביותר, זה קשה מאוד לעין בלתי מקצועית. אגב, עובדי ההוראה הם לא היחידים, יש קהלים נוספים בקרב עובדי מדינה שתלוש השכר שלהם מורכב.”

 

אז בעצם לדעתך עובדי הוראה צריכים לעשות בקרה על מרכיבי השכר שלהם כל הזמן

 

“לגמרי. הרי ברור שכשהתלוש לא תקין, אז מן הסתם יש סיכוי שההפקדות למוצר הפנסיוני לא תקינות. הרי זה נגרר אחד אחרי השני. לכן כדי לעשות עבודה שלמה עם הציבור הזה, חייבים לבדוק שמקבלים את מה שמגיע להם ומשם להמשיך הלאה. תכנון הפרישה הוא ללא ספק השיא, אבל עוד הרבה לפני כן אני בודק שלאורך השנים הוא מקבל את מה שמגיע לו.

 

צריך גם לזכור, שלעובדי ההוראה יש צמתים בקריירה – החלפת מקום עבודה, קבלת מישרה או תפקיד, והם צריכים ורוצים להתייעץ וראוי שיתייעצו. כי אחר כך אתה מגלה בדיעבד שנעשו טעויות שגם משליכות על התנאים הסוציאליים או על הזכויות שהם לא מיצו אותן ועשו טעויות במהלך הדרך.”

 

תן לי דוגמאות כדי להמחיש את זה

 

“אפשר לחלק את מרכיבי השכר, ואת הצורך בבדיקה לשני רבדים. יש את הנתונים המקצועיים, שקשורים לתפקידים השונים, איך קידום הקריירה שלי בא לידי ביטוי דרך השכר. מדובר כאן בהתמחות מאוד ספציפית שיש לנו מתוך הבנת התפקיד של אותו עובד הוראה. רובד נוסף, הוא הרובד הפיננסי, כאן אנחנו מדברים על התנאים הסוציאליים, קרן ההשתלמות, קופת הגמל, קרן הפנסיה שלו ועד הליווי בכל שלבי הפרישה.”

 

מה אני בתור עובד צריך לשים לב אליו

 

“מבחינת העובד, דבר ראשון שציינתי זה בדיקת תלוש השכר בין אם זה במעבר מקומות עבודה, או בקבלת תפקידים. בדומה לבדיקה אצל רופא משפחה, שאמורה להתבצע אחת לכמה שנים. צריך לבדוק שהנתונים שמוזנים לגביך נכונים – החל מנתוני הוותק הבסיסיים והדרגה, וכלה בתפקידים שעבור כל אחד מהם אתה אמור לקבל תגמול, למשל חינוך כיתה, הכנה לבגרות ועוד. יש דברים שמתעדכנים מאוחר מדי, יש דברים שאתה מגלה בדיעבד שכמה שנים לא קיבלת ואז קשה מאוד, ולפעמים גם בלתי אפשרי לקבל רטרואקטיבית את ההפרשים. הדבר הנוסף, זה כמובן לבדוק את המוצר פנסיוני שלך.

 

מה גם שכל שינוי בשכר, כל רפורמה שמתבצעת, גוררים איתם שינוי שיכול להתבטא גם בהפקדות למוצר הפנסיוני, לכן כדאי לבחון בכל נקודה האם אתה נמצא במקום הנכון או שנדרש שינוי כלשהו.

 

אלה הדברים שאנחנו עושים. ליווי מהשלב הראשון, מהשלב של קבלה למקום העבודה – איזה שכר הוא צריך לקבל, והלאה בכל הצמתים שלו. הערך המוסף הגדול שלנו, זה לראות את כל המיכלול של הצרכים, ולתת מענה בכל אחד מהצמתים במהלך הקריירה מתחילת העבודה ועד הפרישה.”

 

יש הרבה טעויות במערכת?

 

“אתה כעובד, צריך להבין מה אומר תלוש השכר שלך. הטעויות לא נעשות במזיד, אלה טעויות שקורות מפני שזו מערכת מאוד גדולה, שצריך להבין – מי מדווח – האם זה פקיד השכר או מזכירת בית הספר שמדווחים על התפקידים שלך; מי משלם את השכר שלך – בין אם זה משרד החינוך, העירייה או רשת החינוך שאצלה אתה עובד. האם אתה עוקב שאחרי הדיווח קיבלת מה שמגיע לך. אז כן, יש הרבה טעויות במערכת.

 

בנוסף, יש כמה וכמה תוכנות שכר, כל מעסיק עובד עם תוכנת אחרת. אין חיוב לעבוד עם תוכנת שכר אחת שמייצרת מבנה שכר אחיד לכולם. אתה יכול לראות שאורט עובדים עם תוכנת שכר מסוימת ועירייה מסוימת עם תוכנת שכר אחרת ומשרד החינוך עם תוכנה אחרת לגמרי.

 

יותר מזה אם תיקח רגע מורה שמלמד את מקצוע הטכנולוגיה ועובד בשני מקומות עבודה, הוא מקבל שני תלושים משני מעסיקים שונים, מבנה התלוש יכול להיות שונה בכל אחד מהם, השכר צריך להיות אותו מבנה שכר אבל זה נראה שונה לגמרי".

 

איזו בחירה יש לעובדי הוראה במוצרים הפנסיוניים?

 

“במוצרים הפנסיוניים אתה יכול בחדר מורים למצוא מורות שלכל אחת הסדר פנסיוני אחר - לאחת יש פנסיה תקציבית, לאחת פנסיה ותיקה, לשלישית פנסיה חדשה. מביניהן, רק זו עם הפנסיה החדשה יכולה לבחור. כלומר, מי שנמצאת ממרץ 95 ומעלה.”

 

 

יש איזושהי העדפה שאתה רואה אצל מורים, בין אם לגוף מסוים, או למסלול השקעה מסוים?

 

“המורים נחלקים לשני ארגונים גדולים מאוד, רוב המורים שמלמדים בבית ספר יסודי וחטיבות הביניים הארגון היציג שלהם זה ההסתדרות, והתיכונים והסמינרים נמצאים בדרך כלל בארגון המורים, בגדול זו החלוקה.

 

יש בחירות של ברירות מחדל שארגוני המורים מכתיבים למורים. הרבה לפני שהמונח פנסיית ברירת מחדל, כמו שאני ואתה מכירים אותו יצא לעולם בשנים האחרונות, יש לעובדי ההוראה הסכמים. הסתדרות המורים בחרה בקרן הפנסיה

 

של הראל, וארגון המורים עד לא מזמן בחרה בפנסיה של מנורה מבטחים. לא מזמן קיבלתי חומר שמעיד על כך שכנראה הבחירה הזו של ארגון המורים השתנתה, אבל עדיין לא ראיתי את זה בפועל קורה.

 

בדרך כלל מורה משויך לברירת המחדל. התנאים מיטיבים, דמי ניהול מופחתים וכולי כך שבדרך כלל הם הולכים לברירת המחדל שם.”

 

דמי הניהול משתנים מעובד לעובד או שהם נקבעים בין ארגוני המורים לבין מנורה מבטחים או הראל, מה גובה דמי הניהול, ביחס, נניח, לברירת המחדל?

 

“לפי ההסדר שהיה קיים עד עכשיו בין הסתדרות המורים והראל, וההסדר של ארגון המורים ומנורה, דמי הניהול היו 2% מהפרמיה, ו־0% מהצבירה. זה בהחלט הסדר מיטיב.”

 

מתי הזמן הכי נכון עבור מורה להתחיל להתארגן לקראת הפרישה, רוב המורים הרי לא מסיימים בגיל 67?

 

“כמה שנים לפני גיל הפרישה, או לפני המועד שאתה מתעתד לפרוש, ולפעמים יש אפשרויות של פרישה מוקדמת במימון המעסיק, תעשה את זה כבר בגילאי ה־50, הדגש הוא על המילה תיכנון. המטרה היא שלא תצא מחר בהכרח אלא המטרה היא לבדוק אם יש פעולות שצריך לעשות לפני כן.

 

אני מזכיר שוב, מדובר בציבור שבמהלך הקריירה יש לו לא מעט שינויים: עבד בכמה מקומות עבודה, צבר מוצרים פנסיוניים שונים כאלה ואחרים, צריך להבין לקראת מה הולכים עם דגש גם על מה כדאי לו לעשות, כאשר יש אפשרויות בחירה שונות.”

 

בעקבות התוכניות של משרד האוצר, בקשר עם מתן אפשרות לפדיון מוקדם ללא קנס, של קרנות ההשתלמות בציבור, עלתה שאלה, האם גם המורים נכנסים בתוך האפשרות הזו. קרנות השתלמות של המורים, מדובר בציבור גדול שלגביו קרן ההשתלמות היא מרכיב משמעותי בתנאי התעסוקה. בוא נדבר על קרנות השלתמות, ועל ההבדלים בין קרן השתלמות ‘רגילה’ ובין קרנות ההשתלמות של מורים וגננות

 

“קרן ההשתלמות מיועדת לשבתון ולא לחסכון. אם בקרן השתלמות ‘רגילה’, ההפקדות הן 7.5% מעסיק 2.5% עובד, בקרן השתלמות של מורים אחוז ההפקדה של המורה הוא 4.2% והמעסיק מפריש 8.4%. כלומר מדובר בהיקף הפקדה ב־2.6% יותר גבוה. מדובר כאן בחסכון ענק של מערכת ההוראה”

 

 

כלומר השכר משולם בהתאם להפקדה שהמורה הפקיד?

 

"לא בדיוק. המורה יכול לקבל יותר. למשל מורה צעיר שנכנס למערכת אחרי תואר ראשון. במהלך 8 השנים, הוא השלים תואר שני, דרגת השכר שלו עלתה, וכשהוא יצא לשבתון, הוא יקבל תשלום לפי השכר שלו בשנה האחרונה. החיסכון בנוי כך שאם אתה יוצא לשבתון תקבל לפי נתוני השכר שלך, ולא לפי מה שיש בקרן. לכן יתכן יש סיכוי שתקבל יותר."

 

איזה מסלולים יש בקרן השתלמות?

 

"יש שני מסלולים - מסלול רגיל ומסלול מקוצר. המסלול הרגיל חל על מרבית עובדי ההוראה. לפיו אחרי תקופה של בין 6-8 שנים, המורה יכול, לא חייב, לצאת לשנת שבתון. במידה והוא יוצא לשנת שבתון, השכר משולם למורה מהחיסכון.

 

המסלול הנוסף, קיים עבור מורים מבוגרים, מעל גיל 55, שרוצים לפתוח קרן חדשה, הקרן נפתחת כ'קרן מקוצרת', מתוך הערכה שהמורה לא יסיים את מחזור ההפקדה המלא. הקרן הזו היא קרן שדומה במאפייניה לקרנות השתלמות אחרות בשוק. היקף ההפקדות הוא כמו שמקובל - 2.5% מצד העובד, ו־7.5% מצד המעסיק. הקרן הזו היא קרן כמו שאר קרנות ההשתלמות בשוק. אפשר גם לנייד את הכסף מקרן לקרן, ללא מגבלה. מי שמעל גיל 55 שיש לו קרן השתלמות במסלול מקוצר, עליו יחולו ההטבות של משרד האוצר.”

 

האם מורים, במסלול רגיל, יכולים למשוך את הכסף הזה, במקום לצאת לשבתון?

 

"אם מורה צריך את הכסף, ובהנחה והוא סיים את מחזור החסכון, יש קנס פנימי של הקרן – 11% מחלק המעביד נשאר בקרן. זה בערך היקף ההפקדה העודף של המעסיק."

 

והמורה לא יכול להתחמק מהתשלום הזה?

 

"יש קריטריונים פנימיים של קרנות ההשתלמות הללו, שאם העובד מתאים לקריטריונים הללו, הוא יוכל לקבל את מלא התגמול, ללא ה'קנס', בעיקר מדובר על קריטריונים של מצב בריאותי וכלכלי."

 

איזה תנאים נוספים יש בקרנות ההשתלמות של מורים וגננות?

 

"יש עוד לא מעט תנאים בקרנות הללו. צריך לזכור, שמצד אחד מדובר בהטבה לא מבוטלת לציבור המורים, ומאידך ההטבה הזו כוללת איתה כל מיני מגבלות שיש ולא קיימות על קרנות השתלמות 'רגילות' לשכירים במשק.

 

יש תנאי שאומר שאתה חייב לממש את זכותך לצאת לשבתון לפחות פעם אחת, אחרת לא תוכל להוציא את הכסף. אתה חייב לממש את השבתון לפחות פעם אחת. גם כאן יש החרגות, בעיקר של מצב רפואי וכלכלי, בתקנונים של קרנות ההשתלמות השונות. התניה הזו מתבטלת ביציאה לפרישה.

 

זה אומר שאם אתה מורה פעיל, אתה עקרונית לא יכול להוציא את הכסף מהקרן השתלמות, מבלי להיפגע בסכום שאתה מקבל, כפי שציינתי קודם, ומשיכת הכסף תמנע ממך גם את האפשרות לצאת לשנת שבתון. מאידך, כפי שציינתי ההפקדות גבוהות יותר, והתגמול מחושב לפי שכר בשנה האחרונה. בעצם המורים הם קהל שבוי שלא יכול לזוז משם, מבלי לעשות לו נזק.

 

בנוסף, מורים גם לא יכולים למשוך את הכסף לפני ה־8 שנים. אם מורה פעיל, ולא יצא אפילו פעם אחת לשבתון, הוא לא יכול לפנות לקרן למשוך את הכסף. אם יצאת פעם לשבתון ואתה מתחת לגיל 55, אז לא יתנו לך להוציא את הכסף – מעל גיל 55 אתה יכול להוציא את זה ושוב אם אתה מוציא את הסכום הזה במהלך שנות העבודה שלך אתה סופג קנס שהוא 11 אחוז מחלק המעביד. מעבר למוצר הזה אמרנו יש גם קרן פנסיה ו קופות גמל שמכסות רכיבי שכר שעליהם אין הפקדות לפנסיה.”

 

 

אחד הדברים שעולים בנוסף, הוא הלוואה על חשבון הקרן, האם זה אפשרי בקרנות השתלמות של מורים?

 

"הלוואה על חשבון כספי קרן ההשתלמות אפשרית, אבל אם עד כה היתה מגבלה של 80% מהסכום בקרן, היום בעקבות משבר הקורונה הסכומים ירדו מעבר לכך, זה ירד בכל גופי קרנות ההשתלמות, ולאו דווקא בקרנות ההשתלמות למורים."

 

בקצרה על מסלולי ההשקעות של קרנות ההשתלמות האלה

 

"עד 2010, הקרנות של המורים הבטיחו תשואה של מדד + 4%, מינואר 2011, הקרנות האלה משתתפות ברווחים, לפי התשואה של שוק ההון.

 

אחד הדברים שבולטים בקרנות האלה, הוא שאין ממש בחירה של מסלולי השקעה שונים. יש בעיקר את המסלול הכללי, מרבית החוסכים נמצאים במסלול הכללי. יש גם בחלק מהקרנות מסלול מנייתי, ובחלק גם אג"חי. אבל העיקר הוא במסלול הכללי, ששם החשיפה די גבוהה למניות. זו קרן שלא ממש מאפשרת בחירה במסלולי השקעות."

 

עד כמה אתה מגלה שאצל מורים יש בכלל פתיחות לבצע שינויים מברירת המחדל, האם אפשר בכלל להתייחס למורים באופן כללי, הרי יש מורים שעברו הסבה מאקדמאים להוראה, יש כאלו שהתחילו בגילאי ה־20 בתואר ראשון בהוראה

 

“המודעות הולכת וגדלה, זה מגמה כללית ונכונה שקורית גם בקרב הציבור הרחב, ובוודאי אם נעזרים בהכוונה אצל איש מקצוע. צריך לבחון את ההסדר, לפעמים ההסדר הקיים הוא ההסדר העדיף, הרי 0% מהצבירה זה משהו מאוד חריג, זו בכל זאת הטבה משמעותית. יש כמה פרמטרים שצריך לבדוק, וזו בדיוק העבודה של איש מקצוע.”

 

מה עם קופות גמל?

 

“אחד הדברים הכי מהותיים בעיני, רלבנטי לקופות הגמל. בברירת המחדל בקופות הגמל, הקופות הן בדרך כלל במסלול תלוי גיל, המודל הצ’יליאני. נוכחנו לדעת שהרבה מאוד מורים בעצם שויכו לברירת המחדל, אך בפועל הם בכלל שויכו למסלול גיל לא נכון.

 

לדעתי בהחלט יתכן מצב שבו מורה בגיל 67, והוא בכלל נמצא במסלול של עד גיל 50. אנחנו מזהים פעמים רבות, מורים ששויכו למסלול גיל שלא תואם לגיל שלהם. המשמעות היא שאותו מורה שאולי עוד שנה שנתיים רוצה לפרוש לפנסיה צבר סכומים משמעותיים ופתאום בא אירוע כזה, כמו שקרה עם שוקי ההון בעקבות הקורונה, ובבת אחת הוא מאבד חלק נכבד מהנכסים שלו ובגלל שהוא נמצא במסלול של עד גיל 50 שהוא מסלול עם אחוז נכסי סיכון גבוה יותר מאשר 60 פלוס הוא לא מודע לזה בכלל.”

 

זו תקלה נפוצה?

 

“זאת תקלה נפוצה, ראינו אותה חוזרת בקרב הרבה מאוד עובדי הוראה שנפגשנו וכמובן שהסבנו את תשומת ליבם מיד. תמיד צריך לבדוק את הקופה, לבדוק את המסלול השקעות שאתה נמצא בו כרגע, עם איש מקצוע בעל רישיון, כדי לוודא שאתה נמצא במקום שאתה יודע מה המשמעות של מסלול מסוים, מה אחוז הסיכון, האם אני רוצה רמה כזה של סיכון? האם אני רוצה להיות במקום אחר? האם אני רוצה להיות שונה בברירת המחדל? האם אני נמצא בכלל בברירת המחדל הנכונה?”

 

זה יכול לחשוף אותך נכון, לסיכון יותר גבוה ממה שאתה רוצה, אתה צריך להיות מודע לזה

 

“בדיוק, וזה מבלי שהתכוונת.”

 

איזה עוד דברים מורים צריכים לשים אליהם לב?

 

“יש תופעה שאני קורא לה ‘שמועות בחדרי מורים’, הרי מורים מתכנסים ונפגשים בחדר המורים, ומזינים אחד את השני במידע לעיתים בשמועות, חלקן נכונות חלקן לא. פעמים רבות, בגלל השמועות האלה, הולכים ומקבלים החלטות שעלולות להיות הרות גורל בנושאי פרישה או המוצר הפנסיוני. אם מורה בוחר כמו העמית שלו, במוצר או במסלול מסוים, וסומך על כך שהבחירה נכונה גם עבורו זה יכול להיות ‘גול עצמי’ אם לא נעשה אפיון צרכים מתבקש. אתה חייב לבוא ולבדוק מה נכון לך, בהתפתחות הקריירה שלך בהתפתחות השכר שלך יחד עם המוצר הפנסיוני ולהבין האם אתה נמצא במקום הנכון, האם אתה עושה את הדברים הנכונים והאם אתה ממקסם בצורה הנכונה את הזכויות שלך.”

 

מורה יכול להגיד שהוא נפגש ונעזר באנשים מטעם קרן הפנסיה, זה לא מספיק?

 

“אני רוצה לחדד, מהלך יום עבודה של עובד הוראה, הוא בדרך כלל עמוס, לעיתים לתוך חדרי המורים מובאים נציגים של הארגונים ולפעמים גם נציגים של גופי ברירת המחדל, טעות לחשוב שהגופים האלה הם גופים שרואים את התמונה כמו שתיארתי, או שהם נותנים דוח מצב וייעוץ מקיף לתכנון הפרישה. שוכחים שהנציגים האלה הם בסך הכל נציגים של גוף, לכן ההתמקדות תהיה בד”כ במוצרים של הגוף אותו הם מיצגים, הגוף הזה בעצם נבחר על ידי ארגון העובדים שלו ובסך הכל אותו אדם שניפגש איתו הוא נציג של הגוף והוא אפילו משווק של הגוף אם ניתן מינוח יותר מדויק.

 

בנושא הפרישה יש נושאים רבים שעולים, יש גם היבטים של מיסוי, כך שאנחנו גם מטפלים בכל תהליך תכנון הפרישה, משלב כדאיות הפרישה, ועד אחרי הפרישה, כולל טיפול בהיבטי המס – מיקסום הטבות המס, הן על הגמל החודשית, פיצויים ומענקים וקופות פנסיוניות."